Noyé dans les dettes

Les dettes vous ont-elles déjà semblé être comme un océan sans fin ou un gigantesque tsunami? De nos jours, bien des gens ont du mal à garder la tête hors de l’eau financièrement. Ils ont l’impression de se noyer sous les dettes. Celles-ci peuvent affecter votre santé mentale et nuire à vos relations. « En plus de l’impact sur votre santé mentale, le stress et l’inquiétude liés aux dettes peuvent également nuire à votre santé physique et entraîner de l’anxiété, des ulcères, des crises cardiaques, de l’hypertension artérielle et de la dépression. Plus vous vous endettez, plus il est probable que votre santé en soit affectée » (Kathryn Pomroy, What Are the Long-Term Effects of Debt? NDT ).

Le fardeau de la dette et le nombre de personnes concernées augmentent. « La dette moyenne aux États-Unis est de 104 215 $, répartie entre les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les cartes de crédit », a déclaré Jennifer Streaks (Businessinsider.com, NDT). Selon le Financial Times, près de 3 millions de personnes au Royaume-Uni ont connu des difficultés financières l’année dernière, et plus de 20 millions de personnes en Grande-Bretagne vivent désormais dans des conditions de vulnérabilité. Aux États-Unis, quatre personnes sur cinq sont endettées (Chris MacDonald, Drowning in Debt: The Hidden Tsunami Engulfing American Households). Quel que soit le pays dans lequel vous vivez, si vous êtes endetté, vous êtes loin d’être le seul ! Partout, surgissent des histoires de personnes endettées.

Histoires d’endettement

Une femme, qui a demandé à rester anonyme, a raconté ses expériences traumatisantes à l’âge de 24 ans. Elle n’avait pas d’assurance maladie et avait beaucoup de dettes dues à une opération chirurgicale survenue deux ans plus tôt. Elle s’est ensuite cassé la mâchoire à trois endroits. « Je n’avais même pas l’argent pour payer un rendez-vous chez le médecin pour qu’il me détaille la procédure. J’ai dû supplier d’autres personnes de bien vouloir m’aider pour le premier paiement de l’opération chirurgicale. Lorsque les factures ont commencé à arriver, à cause de l’opération précédente, j’étais dépassée, écrasée et effrayée. Mon endettement était dû d’une part, au fait de ne pas savoir comment gérer mon budget pour vivre et d’autre part à des circonstances indépendantes de ma volonté, comme ma santé » (plus d’informations sur son histoire ci-dessous).

L’histoire d’un expert en matière de dettes

Même les experts en finances personnelles d’aujourd’hui ont leurs propres histoires de dettes. Ainsi, Dave Ramsey, dont le nom est désormais synonyme de conseiller anti-endettement, partage son histoire dans son livre The Total Money Makeover : « Il me semblait que chaque mois, je m’asseyais à la même table avec les mêmes soucis, les mêmes peurs et les mêmes problèmes. J’avais trop de dettes, trop peu d’économies et aucun sentiment de réel contrôle sur ma vie. Peu importe à quel point je travaillais dur, il semblait que je ne pouvais pas gagner. J’allais être à jamais l’esclave d’un banquier, du gouvernement et des « besoins » de ma famille. Lorsque Sharon et moi avons « parlé » d’argent, nous avons fini par nous disputer, ce qui l’a laissée effrayée et moi, incompétent. L’achat de la prochaine voiture, la prochaine maison, les études universitaires des enfants – tout notre avenir semblait hors de portée » (pp. 1-2, NDT).

Quelques conseils d’expert pour sortir la tête de l’eau

Dave Ramsey, comme d’autres experts, a changé son expérience personnelle. Il enseigne maintenant aux autres des principes pour sortir de l’endettement.

Voici quelques-unes des mesures de base que son organisation recommande :

1. Établissez un budget.
2. Réduisez les dépenses superflues.
3. Arrêtez tout investissement.
4. Ne contractez aucune nouvelle dette.
5. Augmentez vos revenus.
6. Commencez à travailler sur la boule de neige de la dette.
7. Arrêtez le piège de la comparaison.
8. Commencez (ou continuez) à travailler par étapes.

(What to Do if You’re Drowning in Debt, NDT)

Les avertissements et les conseils bibliques sur la dette

Une grande partie des conseils de bon sens disponibles aujourd’hui reposent sur des principes bibliques. La Bible nous conseille d’éviter d’emprunter, mais si nous devons le faire, il nous faudra rembourser l’argent. Quant à emprunter quoi que ce soit, nous devons en prendre soin et le réparer s’il est endommagé (Psaume 37:21 ; Exode 22:14). Les Proverbes mettent même en garde contre les dangers de la cosignature d’un prêt (Proverbes 22:26-27). Tout cela est résumé dans l’adage : « Le riche domine sur les pauvres, et celui qui emprunte est l’esclave de celui qui prête » (22:7). L’apôtre Paul a exprimé cet idéal ainsi qu’un message spirituel plus profond : « Ne devez rien à personne, sinon de vous aimer les uns les autres, car celui qui aime les autres a accompli la loi » (Romains 13:8).

Les dangers de l’endettement par carte de crédit

Les cartes de crédit peuvent être l’un des moyens les plus coûteux d’emprunter de l’argent. Même si d’autres taux d’intérêt baissent, les taux des cartes de crédit peuvent rester obstinément élevés. Au fur et à mesure que chaque carte de crédit ou chaque autre dette est remboursée, le fardeau et l’anxiété s’allègent. Le remboursement de la dernière dette est un événement à célébrer ! En novembre 2024, la chaîne CNBC rapportait : « Les ménages à faible revenu, qui ont dû faire des efforts pour couvrir les augmentations de prix, ont été particulièrement touchés après que la série de 11 hausses des taux d’intérêt de la Réserve fédérale a porté le taux moyen des cartes de crédit à plus de 20 %, soit près d’un sommet historique. Même si la Fed abaisse son taux de référence, le taux moyen des cartes de crédit a à peine bougé. » Il s’agit d’un véritable problème, car le solde moyen des cartes de crédit aux États-Unis a augmenté pour atteindre 6 329 $.

Les experts conseillent aux débiteurs de cartes de crédit de cesser de facturer de nouveaux frais et de rembourser le solde de leur carte de crédit dès que possible. Jade Warshaw, auteur de Money’s Not a Math Problem, conseille la méthode de « la boule de neige de la dette » : lister les dettes de la plus petite à la plus grande et s’attaquer d’abord à la plus petite (tout en réglant les paiements minimums sur toutes les autres). « Lorsqu’il s’agit de rembourser une dette, l’argent est surtout une question d’état d’esprit, pas de mathématiques. Une fois que vous aurez réglé cette première dette, vous serez motivé à fond et prêt à vous débarrasser de la suivante ! » (NDT).

Mais si vous êtes un adepte des mathématiques, la méthode de « l’avalanche de dettes » suggère de rembourser d’abord la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé. D’une manière ou d’une autre, les experts encouragent les débiteurs à s’y tenir et à ne pas abandonner. Mitchell Hockenbury, un planificateur financier agréé à Kansas City, dans le Missouri, a déclaré : « La pire chose que je constate, c’est de voir les gens lever les bras au ciel en disant : "Eh bien, je suis déjà endetté. Un peu plus, quelle importance ?" puis, ils sortent et dépensent de l’argent pour aller dîner ou acheter quelque chose qui les fait se sentir mieux temporairement » (4 Things Not to Do When You’re Drowning in Debt, NDT).

Les principes de base d’un budget

Un budget n’est qu’un plan, et sans plan, il est peu probable que vous puissiez vous sortir de vos dettes et atteindre vos objectifs financiers dans la vie. Un budget implique de noter vos revenus, ainsi que la façon dont vous prévoyez de les dépenser par catégories, telles que le logement, les services publics, la nourriture, les vêtements, les transports, les assurances, les soins de santé, l’épargne, les dons, le remboursement des dettes, les loisirs, etc.

Un budget nécessite également une méthode de suivi de vos dépenses réelles. L’examen de ces informations conduit à prendre des décisions, parfois difficiles, vous obligeant à dire non ou à faire des compromis, pour vous assurer que vos dépenses ne dépassent pas vos revenus. Vous trouverez une ressource pour établir un budget simple dans notre article numérique La Bible, votre budget et vous.

Atteignez vos objectifs

Certaines des personnes que j’ai interrogées dans le cadre de cet article ont raconté comment le désespoir de la dette a été vaincu par la prière, les priorités, la persévérance et la gentillesse des autres. Plusieurs ont attribué le mérite de donner la priorité à Dieu et de tenir un budget fidèle leur permettant d’échapper au piège de la dette. Voici maintenant le reste de l’histoire de cette jeune femme anonyme qui avait une dette médicale :

« Je me souviens clairement m’être mise à genoux, avoir pleuré et avoir dit à Dieu que je ne savais pas quoi faire, mais que je ne le volerais pas en ne payant pas la dîme, et que je ferais de mon mieux pour avoir la foi nécessaire pour sortir de cette épreuve très difficile. C’est toujours l’une de mes prières les plus vives et les plus réelles. Le lendemain, j’ai reçu par courrier deux chèques qui couvraient ma dette médicale… Je n’ai aucun doute qu’il ​​a entendu ma prière. »

La dîme est la pratique biblique qui consiste à donner 10 % de notre revenu à Dieu, et des conseillers financiers comme Ramsey Solutions disent de ne pas arrêter de payer la dîme même pendant le remboursement de la dette. « La Bible ne mentionne jamais rien sur le fait d’appuyer sur le bouton pause de la dîme. Et dans Malachie 3:10, Dieu promet en fait de nous bénir si nous payons fidèlement la dîme » (RamseySolutions.com, NDT).

Une autre personne que j’ai interviewée, Lynda, m’a fait part de son expérience personnelle et de ses conseils : « J’ai toujours eu l’impression que les dettes prendraient une éternité à être remboursées jusqu’à ce que j’apprenne à fixer un montant, à le payer régulièrement sans faute et à célébrer les petites victoires du solde décroissant. Ensuite, [une fois le montant remboursé, j’ai continué à] mettre de côté le même montant en épargne pour les prochains jours pluvieux. » Lynda a conclu avec deux conseils proverbiaux : « Fais un budget et respecte-le ! » et « Vis en dessous de tes moyens ».

Tout ce travail acharné et cette autodiscipline portent leurs fruits. Au fur et à mesure que chaque carte de crédit ou chaque autre dette est remboursée, le fardeau et l’anxiété s’allègent. Le remboursement de la dernière dette est un événement à célébrer ! (Avec parcimonie, bien sûr !) Vous pouvez ensuite réorienter l’argent de votre budget qui était consacré au remboursement de la dette vers l’épargne pour les urgences, pour les études de vos enfants, pour la retraite et pour d’autres objectifs à long terme. Il existe une solution. L’effort en vaudra la peine ! Pour en savoir plus sur ce sujet important, consultez nos articles numériques Face à l’endettement, et Le budget chrétien.